在老龄化这一现实问题面前，如何尽早规划，从而使得老年生活更加优质？

　　养老规划首先应该从理念上解决一个观念问题：当下赚的钱，到底怎么来花？这涉及到财务规划问题。而商业养老保险实际上就是解决了个人和家庭的财务规划。养老规划如同登山，年轻的时候走的是盘山路，路程虽长，但是比较轻松，因为财务的压力不会很大。但当年老的时候再来考虑，不管是收入也好，或者是有些政策的限制也好，这个过程就会如同攀岩，时间、距离可能比年轻的时候要缩短了很多，但是它的风险和难度是大大增加的。

　　传统的养老模式已经不可取了，比如说养儿防老，你既要保证儿子有能力，还要能孝顺你，更重要的是保证他能娶到个好媳妇，这比中彩票还难，搞不好你还得帮他养儿子呢;又比如以房养老，如果命比房子的产权还长呢？这又遇到了法律方面的瓶颈;还有就是靠社保养老，好多人把退休金和养老金这两个概念混成一谈了，你每个月在社保局领的钱叫退休金，而养老金是保证你退休后生活质量不变所需要的钱，所以退休金只是养老金来源的一部分，当他只领到几百元退休金时，就会抱怨一点退休金不够养老，就是因为他把这两个概念搞混了，随着老龄化高峰期的到来，退休金会越来越低，那是不是没必要交社保了呢？

　　答案是否定的，退休金只是社保福利的一部分，它还有更重要的福利，那就是医疗保障，虽然说养老保险的待遇是越调越低，但是医疗保险的待遇是越来越高的，原因很简单，没钱吃饭容易解决，要是没钱看病那就不是那么容易对付的了，要国家保证你老有所养那不一定，但是会尽量令到每个人病有所医，不管你对社保有多大的意见，该交还是得继续交，交了社保的人也不要说我有社保就够了，这肯定是不够的，觉得够那是一厢情愿的想法。

　　首先你的退休金就远远不够你养老，这就需要商业养老保险，其次当大病不幸降临时，仅靠医保的报销根本就解决不了费用缺口，这时就需要大病保险来补充，有些人认为商业保险没必要买，甚至有些人买了几年后觉得没用，原因很简单，因为他没有在商业险这里理赔，反而在医保那就能享受到一些实惠，所以就对商保产生了怀疑，不管是小灾还是大难都是客观存在的，每个人所面临的机率是相等的，医保解决了小灾不等于大难就不会出现，如果你能保证大难不出现，连医保都可以不买，小灾通过自己或者亲朋好友都能解决，买商保的目的是为了防大难降临，而不是为了用到它，宁可有买没事，也不可有事没买，社保与商保的关系就好比车险中的交强险和商业险，交强险是国家强制要买的，保额很低，撞死人最多赔12.2万，商业险可以自由选择买或者不买，为什么好多人还要买多五十万或者一百万的第三者保险呢，难道是为了撞死人？这种机率也是很低的，有些人一年花几千一万买了好多年，都没理赔过一次，这些钱都是消费掉的，为什么大部分人还是选择花这笔钱呢？原因只有一个，那就是担心“万一”出现。更何况买了人寿险或者大病险，其发生率几乎是百分百的，只不过是时间问题而已。

　　在社保的基础上，每个人最少要配备二十万终身的寿险和重疾险，这二十万不是你的存款，这二十万短期内是补充医疗费用缺口，中期是补充养老缺口，远期是解决丧葬费缺口。现在有钱不代表将来也有钱，现在能赚钱不代表将来还有赚钱能力，在有赚钱能力的今天为明天存点钱，就能在明天从容面对风雨。