“我不缴社保了，我把钱存到银行存着，或者买买理财，将来不也可以领取出来养老吗?”

储蓄和理财，都是一种养老保障，那这和我们缴社保等着领养老金，到底有什么差别?

对我们普通人来说，哪一个更合适?

收益率

既然是养老，我们更关注的当然就是“养老金”，到底能有多少钱?不管什么方式，手里能拿到多少钱才是实实在在的。

所以第一，能有多少钱?

养老保险个人账户的记账利率，是由国家统一进行公布的，一般来说会参照银行存款利率计算。

2017年公布的年度记账利率高达年化8.31%，这个利率远远超过银行存款，也跑赢了大多数银行理财产品。

从去年开始，国家正在积极推进养老基金入市运营，以更好的保值增值。

所以从收益率来看，社保的收益率是不会输的。

什么叫无风险收益，就是不管出现什么波动，都会给你进行承诺。

那银行呢?银行的储蓄利率并不算高，收益也很一般。2017年中国人民银行公布的基准利率，一年期个人整存争取定期存款利率，是2.75%，活期存款利率也就0.35%，各大银行推的理财产品，稳健型的，年化收益率就在3%-5%。

那“不稳健”型呢?相信大家还都记得前段时间“1900万理财，五年后剩34元”的新闻。

投资有风险，尤其是在自己并不是很懂行的情况下，哪怕交给专业的人去打理，也不能保证不坑你。

所以从收益率上来看，与银行定期、活期存款相比，社保收益较高;与银行理财产品相比，比稳健型的收益高，比收益高的风险低。

社保的优势还是很明显的。

消费水平匹配度

除了“能有多少钱”，我们还要关心钱够不够?

十几、二十年以后的消费水平是什么样，生活压力有多大，我们现在都猜不到，就像云酱90多岁的太舅婆存了3000块就想给外孙女买辆车一样。那我们退休之后的收入，能否与那个时候的社会工资水平相匹配?

养老保险和银行储蓄，哪一个能与工资增长挂钩?

领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金

其中基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%

养老保险的计算是考虑到收入水平、通货膨胀等各种因素，是与上年度的平均工资挂钩的，退休的前一年的社平工资和消费水平，肯定比隔了十年二十年的理财决定要来得靠谱。

比如你现在所在地区，社会平均工资一万，可你30年后退休，社平工资可能已经涨到了每个月10万。那你养老金的计发就会以将来的社平工资为基础，所以缴纳社保领取的养老金，是可以跟得上所谓的社平工资的增长速度的。

而银行储蓄，不论你买哪种理财，收益都是按本金和收益率累计而产生的，是由投资或运营的情况决定的。没有任何一种储蓄或理财产品可以做出承诺，在二十年、三十年之后，可以和当时的物价水平、工资收入情况挂钩。

从收入的保障来看，社保的养老金比银行储蓄和理财，更能跟得上收入变化。

增长机制

2018年我国的企业退休人员养老金又调整了，从2005年起，已经连续14年调整了。意味着养老金的发放标准，是不断在考虑居民的消费水平、生活水平的。

但是存钱或者理财账户的余额，就只是一个投资收益，几乎不存在其他的增长机制。

账户钱花完了

当一个老人非常长寿的话，领着领着，养老保险个人账户就没有余额了——那么他依然按照原先水平，每月领取，一分不少;

但当你存在银行账户里的钱要用完了——就没了。

人生最痛苦的，莫过于“钱花完了，人还活着”，而养老保险就是解决这个问题的。

死亡待遇

前面说的都是生前待遇，那一旦出了意外，社保还能有什么保障呢?

企业退休人员因病或非因公死亡的，死亡时个人账户余额可以继承，而法定继承人或指定受益人可以领取相应的死亡待遇。

比如重庆：丧葬费就是2000，由直系亲属领取，并且有一次性救济金，这是以死者生前最后一个月的基本养老金为基数发15个月的。

比如苏州：企业职工及退休人员供属定期救济费发放标准：供养1人的，按计发基数的20%发给;供养2人的，按计发基数的30%发给;供养3人及以上的，按计发基数的40%发给。一次性救济费的发放标准：供养1人的，计发基数乘6;供养2人的，计发基数乘9;供养3人及以上的，计发基数乘12。

上述计发基数，按市人力资源和社会保障行政部门公布的标准执行，2013年1月1日起为2300元

银行储蓄账户的余额是可以依法继承的，但是没有任何丧葬救济的相关待遇。

以上都是理论分析，那我们从人性角度来聊聊呢?

真!的!存!不!到!钱!

过年回家，爸妈最常问的问题就是：一年工作，存了多少钱?

emmmm，赚的工资平时花都不够，哪里还能存?

更何况是个体工商和自由职业的你，赚的钱根本来不及存，对以后养老问题也是避而不提。

所以还是缴社保吧，点击左边蓝色字体，让国家帮你存钱。

投资有风险，花钱要谨慎。

与银行储蓄、理财产品相比，缴纳社保可以说是目前最稳定的“无风险收益”了。

但缴哪里的社保?怎样缴社保才能拿最多的养老金?欢迎大家咨询云袋里的社保专家。

缴社保，我们才是专业的。

文章来源：云袋里

周末正常接待。