【导读】:退休准备，并不比我们想象的轻松 日前，金盛人寿保险公司发布了由其母公司法国安盛集团制作的《2007安盛全球退休生活角度调查》的中国版。这份报告调查了上海、北京、广州、天津、重庆五个城市共2002名居民，大体可以反映中国城市居民对于退休生活的设

退休准备，并不比我们想象的轻松

日前，金盛人寿保险公司发布了由其母公司法国安盛集团制作的《2007安盛全球退休生活角度调查》的中国版。这份报告调查了上海、北京、广州、天津、重庆五个城市共2002名居民，大体可以反映中国城市居民对于退休生活的设想及态度。其中诸多数据值得我们深思：

1.几岁退休才合适？在调查中，尚未退休的受访者平均希望53岁就能退休，而不是理论上的55岁；但相反已退休人士却反而希望能够到56岁才退休，比他们的实际退休年龄晚4年。对于期望退休年龄，退休者和未退休者观点截然相反，这是否反映了两者对于退休生活的不同认识呢？

2.退休后还准备再找份工作吗？在调查中，尚未退休的受访者中仅有39％的打算在退休后能有一份有收入的工作，但上海的受访者这个比例就高达54％。似乎上海人更愿意在退休后发挥余热同时获得更高的经济收入。

3.退休后收入会下降吗？退休后，还能维持工作时的收入水平吗？28％的受访者认为可以，更有21％的受访者相信退休后收入更高，但剩下的50％以上的受访者认为收入会明显下降，其中高收入群体持类似担忧的更高，达61％。

4.退休后的收入能满足生活需求吗？75％的受访者认同这样的判断，其中上海的受访者更高达81％。在此问题上，我们上海人显然更有自信。

5.你能估计退休后的收入吗？很遗憾，仅有35％的在职受访者在基于自己的社会福利、存款、保险等总体了解的前提下对此能有一个估计。显然在精确到具体数字时，我们并不如以为的那么有把握。

6.开始为退休做财务准备了吗？在职受访者中，69％的人已经开始为此做准备了，而上海的比例则高达77％。虽然上海人的忧患意识明显更强，但我们还是看到依然有23％的人尚未开始行动。

7.几岁开始为退休做准备？已经行动的人们，平均的开始年龄是37岁；而尚未有行动的人们，预计的年龄则是47岁。无论哪个数字，从家庭理财角度来看，都不算早，明显晚于其它发达国家。

8.如何为养老做准备？对于在职者而言，75％有采用缴纳法定的个人养老保险金方式；53％有参加人寿保险计划；46％所在单位有购买补充养老保险产品；35％有通过股票、债券、基金进行投资；23％有投资房地产。毫无疑问，形形色色的养老保险计划，还是大多数人为养老做准备的不二选择。

9.每月为退休储蓄多少钱？对于在职者，平均每月为退休储蓄625元，看上去并不低的数字。但是此项统计的中位数为380元，这意味着有50％的受访者为退休而准备的每月储蓄不超过380元，这显然不算高。可见不同受访者，在养老储蓄上，差距很大。

10.健康保险你有吗？在职受访者中，60％的人有法定的医疗保险，49％的人有雇主缴纳的医疗保险，同时也有45％的人购买了自费的医疗保险。

以上便是《2007安盛全球退休生活角度调查》中与退休财务相关的一些现状，这无疑是一面很好的镜子，可以让我们清晰地认识到自身的足与不足。读者不妨将自己的情况与之对比，看看相比社会的普遍情况，自己在退休养老的财务准备上，是已经超前了呢还是仍有不足？

为退休，该买哪些保险？

根据上面的调查，保险无疑是最多人采用的退休养老准备手段。那么，为了退休做准备，我们该买哪些保险产品呢？在资金有限的情况下，该先买哪些保险产品呢？以下将对主要的保险种类做一个简单的点评。

定期寿险

如果你刚刚踏上工作岗位，收入还十分有限，那么定期寿险绝对是你应该购买的第一份养老保险。定期寿险因为是纯保障产品，因此费用相对低廉，特别适合收入较低的社会新鲜人。当然，也因为费用低廉，所以一旦在保险期内你没有过世，那么不会获得任何的保费返还。从这个角度而言，购买定期寿险，并非为自己的退休生活考量，而是为了家人。一旦你不幸意外过世，那么你的退休生活自然无从谈起，但是购买定期寿险所获得的理赔金至少可以让你指定的受益人———比如你的父母还有你的配偶的退休生活多一点储备，也算你为他们尽的最后一点绵薄之力。产品举例：太平洋保险太平盛世.长安定期寿险

简介：张先生，30岁男性，选择保险期至60岁，缴费期30年，保额10万元。年缴530元/年（或趸交保费9190元），相比终身寿险动辄数千元的年缴保费，每年的资金开支无疑小了很多。张先生购买上述险种所获得的保障包括：疾病身故：180天内给付530元，一年后至保险期满给付10万元。意外身故：保险期间给付10万元。

年金险

在为退休生活做准备时，我们首先需要测算退休后所需要的年开销，然后再乘以退休后假定存活年限，得到一个总额，然后基于此总额和假设的收益率来计算每月需要储蓄多少钱才够。但其中存在的问题就是如果我们的实际寿命超过了假定存活年限怎么办？长寿是福，但是没有足够的收入可就比较惨了———伴随科学昌明，人均寿命越来越高，这种情况发生的可能也越来越大。年金险的好处就是只要你存活，就会每年给你固定的钱用于养老（一般到100岁为止），属于斗命长的险种。虽然过早过世买年金会不太划算，但至少帮你规避了长寿的财务危机，还是相当有价值。更何况，现在也有不少保证一定金额给付的年金产品可供选择。产品举例：平安钟爱一生养老年金保险

简介：30岁男性，选择20年缴费，基本保险金额5万元，投保人每年需要缴纳保费4465元，20年累计缴纳8.93万元。60岁的保单周年日开始领取，按年领取，每年领取的金额逐渐增加，第1-3年为5000元/次，每领取3次按保险金额的0.6％递增，依此类推，只要被保险人生存，可以一直领取到100周岁的保单周年日，届时领取8900元/次。在20年的保证领取期内，被保险人身故，领取金额为117100元减去已经领取的金额。若被保险人生存至88周岁的保单周年日，可领取5万元祝寿金。若被保险人于60岁的保单周年日前身故，按所缴保费与5万元之和与身故当时主险合同的现金价值（不包括因红利分配产生的相关利益）的较大者领取身故保险金。

终身健康险

退休生活，不仅要长寿还要健康。要做到健康，足够的医疗支持很重要。伴随医疗费用越来越高，退休生活的财务压力也因此越来越大。健康险的意义就在于能够帮你分担这方面的开支，而且健康险越早买越好，相应支付的费用较低。当然，普通的健康险一般只保障到65岁，要想退休后不为此担忧，终身健康险就意义重大了。产品举例：友邦康福终身健康保险计划

简介：7至50岁均可投保。一旦发生意外或疾病需住院治疗时，该基金便可发挥作用，保户可从中获得住院前后门诊给付、紧急医疗运送给付、每日住院给付、每日重病监护给付、重大疾病和重大手术给付等，有效为保户及其家庭减轻经济负担和损失。传统健康险多为一年期产品，保户需要年年续费，一旦发生理赔很难续保，同时续保上限往往只到65岁，超过65岁保障终止。此款终身健康险无疑规避了传统健康险对于年龄的限制。

终身寿险和投资连接险

这两者都是带有强制储蓄性质的保险，只不过后者资金用于投资更为灵活，潜在收益率更高，当然伴随的风险也越高。虽然近年股市不错，股民基民大扩容，但这毕竟需要一定的专业知识和时间去打理。如果你没有这份专业知识或者懒得亲力亲为，那么不妨购买这些险种，既可以把资金交给专家打理，而且股票基金所不具备的强制性也能帮助大手大脚的现代人控制开支，避免变成月光族。产品举例：太平洋安泰“金喜人生”保障理财计划

简介：李先生，30周岁，购买了10万元保额的“金喜人生”产品，缴费3年，年缴保费78800元，总计缴纳保费23.64万元。若他70周岁前不幸身故，返还所有已缴保险费；70周岁前因意外伤害身故，给付双倍已缴保险费；70周岁前，每两年给付8000元生存保险金；70周岁合同期满，领取23.64万元满期保险金；至于保险红利部分，按演示中档红利计，累积至70周岁可领取20万元以上。

投连险，稳健至上

要保证退休后的基本生活水平，年金、终身寿险这些低风险的保险产品无疑已经足够。但是想要生活得更舒适些，通过投资连接险为个人资产添砖加瓦就十分重要了。

由于投连险往往涉及股票这样的高风险投资，因此国内并非所有的保险公司均有权进行。事实上，目前只有国寿、平安等9家中资保险资产管理公司和友邦一家外资保险资产管理中心（即“9＋1”）获准开展股票投资业务，并打理着国内90％以上的保险资产，负担着保险资金进军资本市场的重任。

那么，投连险作为身负投保人养老钱打理重任，保险公司会以什么样的态度处理投资连接险呢？友邦资深副总裁及中国寿险业务负责人华毅安（IanWatts）就此问题接受了记者的采访。

华毅安表示，目前友邦（中国）资产管理中心管理的资金约有230亿元，在股票选择方面，主要选择一些绩优的、长期表现好的股票，不会追求短期盈利，而是立足长期。未来将把比重逐步提高至10％的水平，并且以基金方式投资为主。“我们会经常仔细审核投资比例是否要调整。”华毅安强调友邦在股票投资比例方面的动态调整。

近期管理层对于保险资金投资领域逐步放宽，允许保险资金进行未上市商业银行股权投资。对于这个新领域，友邦的态度相对谨慎，华毅安强调，“对于直接投资银行目前没有计划，但依然会与银行保持紧密的业务合作。”当然，对于未来投资领域的进一步放宽，华毅安秉持着一种开放的态度，认为未来不排除考虑投资基础设施建设项目、海外投资。

2007年03月24日 21:45  新闻晨报