【导读】:股市大跌，让很多市民切实体验到了炒股的风险，不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。 第一步：了解险种特性 万能险如何“万能”？ 万能险具有两大功能：投资和保障。保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分

股市大跌，让很多市民切实体验到了炒股的风险，不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。

第一步：了解险种特性

万能险如何“万能”？

万能险具有两大功能：投资和保障。保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障，另一部分进入投资

账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户，可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

可见，万能险之所以“万能”，在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，这是传统险种不具备的功能。

而需要注意的是，万能险本身的保障功能并不“万能”。目前市场上的万能险产品主要是终身寿险和两全保险，通常，只能提供身故保障，最多再提供全残保障，保障功能比较单一。市民想获得全面的保障，需要搭配其他的保险产品。

第二步：确定保险需求

重保障？重投资？

购买万能险后，在每期交纳的保费一定的情况下，市民可以自主地选择或变更“基本保额”，满足侧重保障或侧重投资的不同需求。

如有万能险产品规定，保险金额为保费的50倍，首次缴纳保费的扣费比例为65％，保险金额高，前期扣费高，进入投资账户的资金少，此类万能险就是重保障型产品，适合寿险保障较少、具有一定风险承受意识和能力的中青年人，应确保长期持有。

而另一款万能险产品则规定，保险金额为保单价值的110％，首期扣费比例仅为7.5％，保险金额较低，首期扣费少，进入投资账户的资金就较多，此类万能险就是重投资型产品，适合已获得了寿险保障、更倾向于借万能险保守理财的市民。

第三步：确定缴费方式

短期多缴？长期少缴？

万能险缴费灵活，市民可以任意选择、变更缴费期，也可以任意选择、变更每期应该交纳的保费，甚至可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，还可以一次或多次追加保费。但缴费灵活不代表可以毫无规划。事实上，交同样的保费，选择不同的交费方式，结果差异极大。

如30岁的李太太投保一款万能险产品，计划总投资20万元，基本保额10万元。她既可以选择连续交费5年、每年交保费4万元，也可以选择连续交费20年、每年交保费1万元。

出险时相应的身故保障金均为10万元风险保额加保单价值，但如果李太太在投保第20年时发生了不幸，假设未来该万能险每月的结算利率为3.2％，选择缴费方案一，其时保单价值为354635元，选择缴费方案二，其时保单价值为285310元，则方案一可得到的身故保障金比方案二高出近7万元。

专家建议，对于有充足闲置资金的市民来说，缩短缴费期、增加每期缴费的额度，可以尽快将资金投入运作，利滚利，以尽量提高保障额度或投资收益。

第四步：灵活调整保额

家庭支出增加保费可减少

投保传统的险种，市民通常只要按期交保费就好，但万能险可以自由调整保额、灵活的提取账户中的资金，市民就应该注意充分利用万能险的特点，物尽其用。以一年轻人投保万能险为例：

在27~32岁之间，由于这个时期面临结婚、买房、生子，责任重大，保费支出和保额都相应较高；

32~36岁之间，主要是抚育子女，家庭支出增加，保费支出可减少，但此时责任仍然重大，因此，仍应将保障保持在较高水平，进入投资账户的保费可减少；

36~48岁之间，孩子开始上学，夫妻双方都还在工作，经济状况转好，保费支出可增多，用于增加保单的价值；

48~52岁之间，孩子开始上大学，正是缺钱的时候，保费和保障都可相应降低；

52~65岁之间，孩子大学毕业，可以自食其力，父母可考虑增加保费，以积累保单的价值，作为退休后的养老金。（吴倩）

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过渡期如何选万能险

日前，保监会出台了《万能保险精算规定》，将从10月1日开始实施。总的来看，新规对万能险的初始费用、最低保障等进行了规定，如规定了初始费用的上限，明确了保障部分的比例不得低于个人账户的5％。

因此，市民如要在过度期内投保万能险产品，应尽量选择符合新规定的产品。如新规规定，采用趸缴（一次性缴付）的付费方式，5万元及以下的初始费用上限为10％，
5万元以上是5％。而目前市场上相关产品收费比例多在7％~10％之间。

所谓万能险，是指“提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品”，简单地说，就是缴费自由、保额自由调整的寿险产品。

具体来看，市民在交够一定金额的首期保费以后，续期保费的多少及交付时间就可自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费就可以了。

2007年06月08日 06:50  广州日报